Pankkien lainojen vertaileminen kannattaa aina – Näin teet sen!
Monet ottavat lainaa asuntoa, autoa tai jotakin muuta suurempaa hankintaa varten. Asuntolaina onkin monelle ihmiselle suurin sijoitus elämässä. Pankkilainojen vertailu jää kuitenkin harvinaisen monelta tekemättä ja laina otetaan yleensä siitä omasta pankista, katsomatta edes muita vaihtoehtoja. Varsinkin suurien asuntolainojen kohdalla olisi kuitenkin erittäin tärkeää vertailla pankkien lainat huolellisesti.
Pankkilainan kulut
Lainan kuluihin vaikuttavat maksettavat korot sekä sekä muut kulut.
Lainan lyhennystavalla on myös vaikutusta lainan kustannuksiin. Lainojen lyhennystapoja ovat tasalyhennys sekä annuiteettilyhennys.
Todellinen vuosikorko on paras tapa vertailla pankkien antamia lainoja. Todelliseen vuosikorkoon otetaan huomioon kaikki lainan korot sekä kulut, kuten tilinhoitopalkkiot ja muut kustannukset. Lainojen ja luottojen kokonaiskustannuksia kannattaa vertailla keskenään.
Lainan korko perustuu viitekorolle, joita ovat pankkien omat prime-korot ja Euroopan keskuspankin indeksin mukaan määräytyvät euribor-korot. Lainalle voidaan valita viitekoroksi myös kiinteä korko.
Kiinteäkorkoinen laina tarkoittaa sitä, että asiakas sopii pankin kanssa lainan korkoprosentista, joka pysyy muuttumattomana koko laina ajan. Kiinteä korko on riskitön, sillä siihen eivät vaikuta prime- tai euribor-korkojen heittelyt. Kiinteään korkoon vaikuttaa tietenkin myös asiakkaan oma elämäntilanne ja se minkälaisen luottoluokituksen pankki asiakkaastaan tekee.
Lainan korko vaihtelee, mikäli se on sidottu viitekorkoon. Viitekoron vaihtelu vaikuttaa tietenkin lainan kustannuksiin. Mikäli lainan viitekorkona on 12kk euribor, niin se tarkistetaan 12 kuukauden välein. Nostohetken euribor määrittää lainan korkoprosentin vuodesi eteenpäin. Euribor korkoon lisätään aina pankin oma marginaalinen prosenttiyksikkö.
Lainan voi sitoa myös pankin omaan viitekorkoon eli prime-korkoon. Pankkien prime-korot reagoivat hitaasti yleisen korkotason muutokseen, eli vaikka korko sattuisi laskemaan, niin pankit päättävät korkotason laskusta vasta kuukauden tai kahden päästä. Joskus korkotaso lasketaan vasta vuosien päästä.
Pankkien reagointinopeus tarkoittaa sitä, että asiakas, eli velallinen, ei pääse heti hyötymään matalammasta korkotasosta. Mutta tämä sama toimii myös toisinpäin, eli jos korot nousevat yhtäkkiä reippaasti, niin asiakas ei joudu heti maksamaan korkeampaa korkoa. Pankkien prime-koroissa on aina eroja, joten kannattaa muistaa tämä ennen lainan hakemista ja seurata eri pankkien korkotilanteita.
Suurissa lainoissa korkoprosenttien heittely tulee maksamaan paljon pitkällä aikavälillä, mutta lyhyissä pienissä lainoissa erot eivät ole kovin suuret. Silti nekin kannattaa vertailla keskenään, sillä säästö on aina säästöä. Lainojen vertailu on aikaa vievää puuhaa ja prosenttien laskeminen saattaa kiristää joskus hermoja.
Pankkilainan hakeminen ja kilpailuttaminen
Nykypäivänä netistä löytyy kuitenkin erinomaisia palveluita, jotka vertailevat lainan asiakkaan puolesta. Lainavertailun voit tehdä esimerkiksi täällä täysin ilmaiseksi.
Lainavertailupalveluissa asiakkaan tarvitsee ainoastaan täyttää yksi hakemus haluamalleen rahasummalle. Asiakas saa myös valita lainalle laina-ajan pituuden oman mielensä mukaisesti. Kun kaikki tarpeelliset tiedot on täytetty vertailupalveluun, voi hakemuksen jättää lainavertailupalvelun käsiteltäväksi.
Hakemuksen jättämisen jälkeen lainahakemus lähetetään useille eri pankeille sekä rahoitusyhtiöille. Lainatarjoukset saapuvat asiakkaan sähköpostiin yleensä noin viikon kuluessa, tämä riippuu tietenkin lainasummasta ja isoissa lainoissa saattaa mennä hiukan pidempään.